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流程银行管理咨询

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服务创赢——信贷工厂

零售信贷和中小企业贷款市场需求迅速扩张

  金融危机环境下,政府为保就业、促消费,要求零售银行扩大经营和消费贷款。此外,房价高起,房贷市场风险加大;消费贷和经营贷需求旺盛,增长迅速,也要求零售银行扩大经营和消费贷款。

  同时央行强调,要继续采取有力措施,在合理把握风险的基础上,继续加强资产存量和增量结构调整,完善信贷管理制度,简化中小企业信贷流程,建立信贷支持中小企业的长效机制,进一步加大对中小企业的支持力度 ” 。

“ 效率 ” 与 “ 风险 ” 的双重要求使得信贷流程问题凸显

零售个人信贷市场现状问题:

零售个人信贷市场现状问题

中小企业信贷市场现状问题:

中小企业信贷市场现状问题

中小企业信贷市场现状问题

  有资料显示,我国中小企业户数占全部企业户数的比重超过 99% ,提供了 85% 的城镇就业机会和 75% 以上的 GDP ,可见中小企业已成为支撑经济发展的重要力量。但是其贷款额度占所有贷款的比例仅为 5.86% 。

  而平均每 100 家企业大约只能获得 1.4 次担保,更多的小企业在向银行提出贷款需要时都是遭遇 “ 闭门羹 ” 。这样一个贷款比例,与世界发达国家相比存在明显的差距,如日本每 100 家企业大约有 25 家可获得担保。而且 全国中小企业贷款覆盖率为 18.7% ,与发达国家 54% 相比,在覆盖率方面仍存在较大的改善空间。

□ 企业生产经营规模小,银行质疑其偿还能力
□ 企业经营风险大,银行认为缺乏相应的资金保障
□ 企业信用低,银行担心风险过高

 

对于银行:

中小企业贷款管理成本是大企业的 4-6 倍

六西格玛全流程优化,构建“信贷工厂”

  个人贷款业务由传统的“单件处理”向现代的“批量处理”转化,需要开发全新贷款模式——标准化的“流水线”式审批信贷工厂……

  前台的信心来自后台的保证,信贷工厂是解决之道 !

——某银行零售部总经理

六西格玛全流程优化,构建“信贷工厂”

  一个贷款产品的生命周期管理将分为“产品研发”、“客户营销”、“业务运营”三个重要阶段,即“研、销、产”三大阶段,如图:

一个贷款产品的生命周期管理将分为“产品研发”、“客户营销”、“业务运营”三个重要阶段,即“研、销、产”三大阶段

  研、销、产”这三大模块构成了商业银行“信贷工厂”的基本模型,对其全流程的梳理、评估、优化也成为了 SBTI 在此领域内的主要使命。然而,在项目实践中, SBTI 专家组发现“产”这一环节极大的制约了前端的营销环节,导致市场疲软、营销无力,尤其在日益成长的经营贷产品领域内,商业银行难以与典当行等竞争对手直接抗衡。

  针对于此, SBTI 认为优化消费贷、经营贷产品的“贷前、贷中、贷后”的业务运营流程为构建零售信贷工厂的主要着力点。信贷业务运营流程在银行的价值链中居于重要地位,尤其在“客户价值”与“银行风险”之间平衡的问题上。因此使用六西格玛方法论对它进行 VOC 解读并进行流程优化显得至关重要。 SBTI 专家组将系统评估商业银行的信贷运营流程,分别在优化流程设置、人员合理管理、系统清晰搭建三个部分提出改善方案,打造“高效高质、风险可控”的信贷业务流程。同时, SBTI 金融事业部认为,经营贷产品将成为未来银行信贷产品中的高成长业务,我们将在“优化国内金融融资环境”思路的指导下为国内银行打造“信贷工厂”提供最优异的方法论与最坚实的专家力量。