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六西格玛流程设计实践——招商银行GE现金池项目

  GE美元现金池项目将为招行带来每年约1000万元人民币的直接收入,考虑到GE早已全面推行六西格玛管理,对六西格玛理念、工具及方法论的理解已经深入骨髓,为了保证外币现金池产品能够达到GE所要求的六西格玛标准,招行对该项目开展了六西格玛设计。2004年7月15日,GE(中国)有限公司向包括招行在内的3家中资银行和7家外资银行发出了美元现金池项目招标书,项目的目的就是将GE其在华的所有企业的外币现金统一存放在一家银行进行集中管理。这是GE全球资金管理模式首次在中国地区推行运用,并以国际银行运作标准在中国组织招标。GE在华共有40个经营实体,投资规模逾15亿美元。GE这40家企业的外币现金管理业务毫无悬念地成为了中外资银行竞相争夺的“蛋糕”。在与花旗、汇丰、德意志、渣打等在该领域有丰富经验的外资银行激烈的竞争后,在该领域尚为新手的招商银行一举中标。

六西格玛设计应用

  据估计,GE美元现金池项目将为招行带来每年约1000万元人民币的直接收入,以及大量的美元存款和国际业务,而通过该项目的成功运作,招行不仅将积累宝贵的外币现金管理经验,而且有助于其完善人民币现金管理产品。

  考虑到GE早已全面推行六西格玛管理,对六西格玛理念、工具及方法论的理解已经深入骨髓,为了保证外币现金池产品能够达到GE所要求的六西格玛标准,招行对该项目开展了六西格玛设计。

  根据我国的外汇管制政策,对资本项目和经常项目的管理各有不同要求,以及每个企业留存的外汇也有比例限制。如何考虑客户的要求进行设计,如何设计在满足这些政策要求的同时,又能满足客户的要求,这成了招行的GE现金池项目的最大挑战。

  一直以来,在GE公司,所有的产品和服务流程的设计都是应用六西格玛设计方法论进行的。招商银行外币现金池开发属于一个全新的产品设计,所以,在开发过程中运用的是六西格玛流程设计方法论——在GE内部叫DFSS-CQ(Design For Six Sigma - Commercial Quality),即为了保证商业运作品质的六西格玛设计,主要包括定义(Define)、测量(Measure)、分析(Analyze)、设计(Design)、验证(Verify)五个阶段,有时也简称DMADV方法论。它是根据商业流程设计的实际情况和要求,从流程改善方法论DMAIC演化而来的。

  项目招标结束,招商银行管理层的关注点转移到了项目的具体实施上。因此成立了以总行银行部副总经理邱野为领导的项目领导团队,以及以总行银行部雷财华高级经理为总协调人的项目开发团队,并对所有团队成员开始进行六西格玛导入培训,让所有的管理干部和相关工作人员了解认识六西格玛是怎么回事,如何利用六西格玛方法论来指导工作。
接下来就是具体的培训和项目推进工作。六西格玛的培训与其它培训不同,其它培训往往把培训当作奖励和清闲的事情,最多结束后写篇心得体会。六西格玛每次培训结束后要马上按照所学的新的工具方法去指导和开展工作,成熟的方案是培训一次、留一段时间给大家推进项目,然后咨询顾问再进行辅导,对应用不当或没学到位的内容进行纠正和补充;学员对咨询顾问辅导的内容消化吸收后再学习下一阶段的内容。招行的这个项目开展也是按照这样的原则来策划进行的。

  通过培训和项目推进,项目团队认识到要开发出一个具有完美品质的产品,必须首先要在项目启动之初,全面深入地了解客户的需求,并对整个的项目进行全面的规划和风险分析。所以,在项目的定义阶段,首先明确了项目范围和目的、目标,确定项目的团队、资源和计划,以及相关的风险因素,使整个团队对于项目的状况达成共识。在测量阶段,详细地分析鉴别了影响本项目的客户,包括外部客户(GE,外管局等),以及内部客户(招行领导,所涉及的部门等),明确顾客的多种要求,以及外管局的各种政策法规的限制,确定了顾客要求内容的多项关键质量特性(CTQ-Critical To Quality)。

  在上述工作都已经完成并且获得了招行领导及GE公司的阶段性评审的批准之后,继续进行更为详细的分析和设计工作。六西格玛设计的方法的目的是通过设计过程实现产品的完美目标。所以,在进行动手设计之前,首先要将客户的产品需求转化成为产品的多级设计指标。在分析阶段开始,从宏观上进行了产品概念和流程模块的设计,清楚地展示出为了以客户需求为目标的各个产品子系统的设计要求。比如,产品的各个功能模块,产品运行的流程体系,产品运行的人力资源要求,产品运行的IT系统环境等等。按照六西格玛设计的方法论,这些要求都通过“设计计分卡”进行量化分析与监控。分析阶段结束后,在设计阶段进行了详细功能实现设计,并分别进行单元测试;在验证阶段进行离线联机测试、上线测试及试运行。

  在该项目的设计方案中,以委托贷款的方式,实现资金在集团内部流动,这样既可以保证集团企业内部的外汇现金的有效流动,对现行外汇管理体制的冲击是最小。现金池设在GE在中国的母公司账户上,能实现集团内部子公司间资金的充分共享。每天下午四点钟,系统自动对每个子公司资本金账户和经常账户进行扫描,将结余外汇归并到池子里。各子公司之间内部计价,包括向池子存钱的有利息收益,从池子取钱的有贷款利息的支出。堪称目前国内最有效率、技术水平最高的一种现金管理方式。

显而易见的成效

  经过近几个月的努力,该项目终于开发成功,客户要求的包括内容、精度、时间、效率、容量、报表等9大CTQ的细部指标全部通过了离线测试及上海分行漕家渡支行的在线测试。2005年10月15日,招商银行在上海举行的新闻发布会,面对一百多家客户代表,招商银行正式宣布,该行为GE(中国)提供美元现金池服务业务的项目已经通过正式测试,开始全面上线推广使用。GE中国各法人实体可通过该行的一网通网上企业银行平台,进行外币资金汇划、委托贷款、账户透支、大额调拨、自动计息、及时报表、账务查询、信息通知、标准接口等业务操作。

  招商银行通过这样的一个项目,不仅开发出来一个GE的美元现金池;按照同样的流程和结构,可以为任何一家中国境内的跨国企业提供类似的外汇现金池服务,实现集团公司下属企业的同城及跨地区的自动化的外币资金集中管理。现金池项目所带来的收益和效果是双重的,除了年收益一千多万元的财务效果外,同时也给客户带来价值。经过测算,集团企业如果不采用外汇现金池这一产品,一方面部分子公司会产生多余现金,另一方面,部分子公司会因为资金不足而向银行贷款,企业大概会多产生1.5%的财务费用。而采用外汇现金池后,企业虽然损失大约20个基点的财务费用,但两相比较企业还是获益的。

  其实招行更看重的是该项目带来的派生效果。比如每年有大量的美元存款,以及国际业务的收益,尤其是对目前各银行国际业务的竞争态势,将有深远影响。又如,此前,GE的40个子公司的国际业务都是各自分别与各家银行谈,现在GE将外汇资金上收之后,各子公司的开证、贴现等国际业务都将会统一到招行。因为外汇专管账户开在招行,GE方面的有关人员也已向招行作出类似承诺,其在中国的外汇业务将放在招行。

  迄今为止,国际500强企业已有9成以上来华投资,随着分支机构的扩张,现金管理业务的需求势必与日俱增,这注定是一个庞大的市场。招商银行率先开展美元现金池的业务,势必首先吸引其它外资机构的美元现金池业务;由于在产品开发设计时已经考虑到了产品的可扩展性与兼容性,招行只需要在此基础上按照各个客户的需求进行相应的定制调整,便可以轻而易举地开发出其它币种的具有六西格玛水平的现金池业务。

  另外一个层面的意义,国家外管局有关官员称,在国家外汇政策调整中,除非法律有特别规定,未来外汇管理政策出台将本着遵循国民待遇的原则来制定,不再按企业主体的属性进行中外资的区分。如果招商银行美元现金池试点项目运行顺利,以后将逐步推广,甚至不需要外管局审批。这一系列通过六西格玛取得的变革和创新,为银行同业开展这样的项目也开拓出来一条新的道路。